Diagramas de Economía Personal

Este post clasifica varios tipos de personas según sus finanzas personales. Se muestran sus ingresos y sus gastos de manera gráfica. Seguimos aquí el lema de que una imagen vale más que mil palabras.

 

Trabajador Normal

Empecemos con la primera figura, que muestra la situación de un asalariado. Una persona normal y corriente, que trabaja a cambio de un salario, con el cual compra las cosas que necesita para vivir. Un típico ciclo de trabajo y consumo. En este caso simple, solo hay una fuente de ingresos y no se puede gastar el dinero que aún no se ha trabajado. La cantidad de ingresos de que puede disponer un trabajador es proporcional al tiempo y esfuerzo que dedica a su trabajo. Por ejemplo, si consigue un segundo trabajo, o trabaja el doble de horas, entonces su salario bruto será el doble.

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Diagrama del Asalariado

 

Derrochador

Se muestra ahora el ejemplo que tanto se ve, una persona o familia que gasta ineficientemente. Que gasta en cosas innecesarias como grandes televisores, lujosos coches, o grandes casas. Ese gasto ni siquiera revierte en la persona, pues implica la compra de cosas innecesarias. La compra de otros productos menos caros pero mas eficientes habría sido mas sabio. No es necesario tener el teléfono móvil último modelo, probablemente uno genérico le proporcione el mismo servicio por un coste mucho menor.

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Diagrama del Derrochador

 

Persona Endeudada

La persona derrochadora gasta tanto que ha tenido que pedir créditos para complementar sus salario. Emplea parte de sus ingresos en la compra de cosas necesarias, y la otra parte en repagar la deuda que ha contraído (electrodomésticos comprados a plazos, coche, casa; ¿le suena?). Esta deuda le ha permitido la compra de productos que posiblemente no habrían podido ser adquiridos sin deuda, de acuerdo, pero a cambio requiere el pago del interés. Una penalización que puede absorber buena parte de nuestros ingresos. Como ejemplo, haga una simulación del coste de compra de una casa y comprobará que con una hipoteca habitual se acaba pagando varias veces el capital solicitado inicialmente.

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Diagrama del Endeudado

 

Persona Muy Endeudada

En el caso extremo de una persona que utilice su tarjeta de crédito para los gastos diarios, nos encontraremos con la siguiente figura. Todos los ingresos van al banco, y de allí se extraen comprando con la tarjeta de crédito. Esto implica una gran ineficiencia, pues aunque la tarjeta tiene la ventaja de que permite retrasar los pagos, lo hace a cambio de elevados intereses.

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Diagrama del Muy Endeudado

Estos casos de personas endeudadas están muy bien descritos por Robert Kiyosaki en su libro Padre Rico, Padre Pobre. Él habla de la carrera de la rata. la locura en la que se embarcan muchas personas que aun disponiendo de ingresos elevados, realizan unos gastos inmensos, sin un presupuesto equilibrado, ahogándose en más y más deuda. El incremento continuo de más productos de consumo aumenta sus gastos sin límite. Esto les lleva a trabajar todo lo posible, en una búsqueda nunca completamente satisfecha de más ingresos, pues por muchos incrementos de renta éstos nunca serán suficientes para su apetito consumista. Esto provoca estrés, falta de tiempo, la frustración de verse atrapado, y la preocupación porque verdaderamente cualquier gasto imprevisto provocaría que no se pudiera llegar a fin de mes. Ejemplo de esto es que todo el mundo tiene hoy en día tarjeta de crédito, incluso personas muy jóvenes, y sin embargo pocos tienen la cultura financiera suficiente para responder a la pregunta “¿Cuántos intereses y gastos de mantenimiento está pagando por esa tarjeta?”.

Puede ser razonable contraer una deuda si hay una buena razón para ello, si es algo excepcional y bajo control. Pero una persona que vive endeudada no es una persona libre. No puede elegir dejar de trabajar, está obligada a continuar hasta devolverle la deuda a aquel que le ha prestado. Vivir endeudado es vivir en la esclavitud.

 

Fondo de Emergencia

Cambiando de tema, una idea importante para toda persona que quiera alcanzar la Libertad Financiera es la idea del fondo de emergencia. Aquí nos encontramos que durante una fase de ahorro vamos acumulando en el fondo de emergencia (zona izquierda del diagrama), para que si el día de mañana hubiera algún problema (por ejemplo nos quedáramos sin empleo), podríamos extraer capital del fondo y seguir viviendo (ver zona derecha del diagrama). Una especie de seguro de desempleo (y de accidente, y de enfermedad), que nos permitiría seguir adelante sin cambiar nuestra forma de vida.

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Diagrama del Fondo de Emergencia

 

Ahorrador

Llegamos ahora al ejemplo del ahorrador. Una persona que ha comprado muchos bienes, pero estos bienes no han sido gasto, sino inversión. Estos bienes pueden ser una casa, si es que se vive en ella o se alquila. Pueden ser también inversiones en bolsa. Estos bienes proporcionan ganancias por sí mismos.

El ahorrador podría invertir su renta en proyectos propios, sin embargo sería mucho mejor si pudiera hacerlo en proyectos grandes, fiables y estables ¿Cómo conseguir esto? Invirtiendo en la bolsa, en las empresas más grandes y conocidas de la economía. Son ellas los mejores proyectos. De hecho, estas empresas elegirán en qué proyectos quieren invertir el dinero. Son la mejor opción, y encima proporcionan una fuente de ingresos (sus dividendos).

Nótese además algo muy importante: la diversificación de ingresos. Al recibir rentas de varias fuentes independientes, su futuro está más protegido. Si perdiera el trabajo aún estaría percibiendo renta de su patrimonio. Y si hubiera una crisis y su patrimonio (si estuviera por ejemplo invertido en bolsa) se perdiera, aún tendría su trabajo. Pase lo que pase, el ahorrador está mejor protegido.

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Diagrama del Ahorrador

 

Efecto Conjunto de Persona que Derrocha y Persona que Ahorra

Hemos mostrado anteriormente los casos de la persona endeudada y del ahorrador, y las combinamos ahora para mostrar el poder del ahorro. Cuando una persona ahorra, ese capital no tiene por qué quedar estático. Con ese dinero en la cuenta, el banco concede prestamos a otras personas o empresas, proporcionándole un rendimiento al ahorrador. Por otro lado, el ahorrador podría comprar bonos del estado o corporativos, que son básicamente la misma idea del préstamo. O podría también comprar acciones, que en esencia es comprar una empresa con la esperanza de cobrar dividendos o a través del incremento en el valor de la acción. En todos estos casos hay un flujo de capital desde el endeudado hacia el ahorrador. Vaya por delante que esta es una relación completamente voluntaria, si alguien quiere vivir endeudado es su decisión. Lo importante es darse cuenta de que se vive mucho mejor como ahorrador.

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Diagrama del Efecto Conjunto del Derrochador y Ahorrador

 

Libertad Financiera

Finalmente mostramos el caso en el cual se ha alcanzado la Libertad Financiera. En un caso similar al ahorrador, pero ahora ya ni siquiera es necesario tener un trabajo. No hay ingresos por salario, solo a través del rendimiento de las inversiones.

La cantidad de ingresos que puede tener un trabajador es proporcional al tiempo y esfuerzo que dedica a ello. En el caso de un inversor, los ingresos son proporcionales al capital acumulado y no requieren plena dedicación. Son ingresos pasivos. Y en lo que a nosotros nos interesa, no buscamos unas inversiones que nos requieran atención, sino solo supervisión.

Podría pensarse que la persona que ha alcanzado la Libertad Financiera está menos diversificado que el ahorrador, pues recibe ingresos de una sola fuente (rendimientos del capital) y no de varios como el ahorrador. Es por tanto responsabilidad del inversor el diversificar convenientemente para evitar riesgos, con inversiones en bolsa, alquilando un piso, escribiendo libros, o realizando trabajos ocasionales. Se requiere de una cultura financiera desarrollada para poder obtener ingresos de varias fuentes.

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Diagrama de la Libertad Financiera

 

Notas finales

Este post es una reelaboración de la sección 7.1 del libro Early Retirement Extrem de Jacob Fisker.

Si quiere saber más, siempre puede leer nuestro libro Libertad Financiera con ETFs.

Autor: willyfog

Turista laboral por la Unión Europea. Por favor que dure. Lo que veo, leo o me cuentan no lo suelo encontrar en español, así que me gusta escribirlo por aquí.

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